Devisenkredit
Devisenkredite werden in fremden Währungen aufgenommen. Das bedeutet beispielsweise, dass ein deutscher Kreditnehmer einen Kredit aufnimmt, der etwa in der japanischen Währung Yen ausgestellt wird. Der Kreditnehmer bekommt dann zwar Euro ausbezahlt, zahlt aber letztlich den Yen-Betrag zurück. Die Kreditgeber-Bank kauft den Euro-Kreditbetrag zum so genannten Geldkurs. Wenn der Kreditnehmer den Kredit anschließend tilgt, so werden Zinsen und Raten anhand des Devisen-Briefkurses errechnet. Als Geldkurs wird derjenige Kurs bezeichnet, zu dem Teilnehmer am Devisenmarkt bereit sind, die jeweiligen Devisen zu erwerben. Dieser Kurs ist niedriger als der Briefkurs. Er bezeichnet den Preis, zu dem Verkäufer die jeweilige Währung verkaufen würden.
FOREX
Der Begriff FOREX steht für Foreign Exchange und ist damit das englische Pendant zum deutschen Wort Devisenmarkt. Auf dem FOREX – Markt werden Devisen getauscht. Für diese Tauschgeschäfte mit Hilfe von Devisenkursen wird auch der Begriff „Konvertierung“ genutzt. Anders als etwa Aktienbörsen hat dieser Markt keine festen Standorte. Es handelt sich um einen virtuellen Markt, bei dem Banken und andere Kreditinstitute Tag für Tag mit Devisen handeln, deren Gesamtwert in der Regel fast die Grenze von zwei Billionen US-Dollar erreicht.
Break Even
Der so genannte Break Even ist ein wichtiger Punkt im Devisenhandel. Er wird auch als der kritische Devisenkurs bezeichnet. Die Fremdwährung darf im Verhältnis zur eigenen Währung nur bis zu diesem Punkt sinken, damit durch einen Devisenkredit kein Verlust in den Büchern verzeichnet werden muss.
Höhe des Darlehens
Die untere Grenze für einen Kredit, der als Fremdwährungskredit realisiert wird, liegt zumeist bei 100.000€. Vereinzelt werden Devisenkredite jedoch bereits bei einer Kreditsumme von nur 50.000€ angeboten. Fakt bleibt: Devisenkredite sind keine klassischen Kleinkredite auf dem Finanzmarkt.
Beispiele für Devisenkredite und deren Vorteile
Im Prinzip stehen Devisenkredite sowohl für Privatleute als auch für Selbstständige, Freiberufler und Unternehmen zur Verfügung. Devisenkredite sind allerdings nicht für alle Menschen gleichermaßen geeignet. Bei privaten Kreditnehmern gelten sie als Varianten, die vor allem für Menschen mit einer guten Bonität in Frage kommen. Wer einen Kredit benötigt, um private finanzielle Schwierigkeiten zu bekämpfen, kann und sollte eher nicht auf Devisenkredite zurückgreifen. Sie können stattdessen eventuell Alternativen nutzen, die etwa Menschen mit negativem Schufaeintrag, fehlendem Eigenkapital oder fortgeschrittenem Alter dienen können, um sich zusätzliche finanzielle Mittel zu sichern.
Beispielsberechnungen
Beispiel EINS — Annuitäten-Darlehen mit einem Prozent Tilgung
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Grundsätzliches zum Beispiel EINS:
Bei dieser Berechnung handelt es sich um eine unverbindliche und frei bleibende Dokumentation. Ihr liegt die Annahme von Zinssätzen zugrunde, die über einen Zeitraum von 36 Jahren hinweg konstant bleiben. Zur Berechnung wurden die Zinssätze 12 M Libor und 12 M Euribor genutzt. Es sind Zinssätze auf dem Geldmarkt für jeweils zwölf Monate. LIBOR steht für London Interbank Offered Rate und ist ein Referenzzinssatz im Geschäft der Banken untereinander. Euribor ist die Abkürzung für „European InterBank Offered Rate“ und bezeichnet den Zinssatz, der für Euro-Termingelder im Geschäft der Banken miteinander fällig wird. Die zu zahlenden Zinsen können sich — abhängig von der Anbieterbank — aufgrund der Höhe von Margen und Risikoaufschlägen verändern. Die Zahl 36 wurde in diesem Beispiel gewählt, weil die Tilgung bei Annuitätsdarlehen mit den genannten Bedingungen nach insgesamt 36 Jahren erfolgt. Bei einem Kredit mit einer Kreditsumme in Höhe von 100.000€ müssten hier insgesamt 216.000 Euro zurückgezahlt werden. Schauen wir uns einen Devisenkredit mit einer Kreditsumme in Yen an, ohne dabei eventuelle Kursgewinne einzurechnen: Hier sind im selben Zeitraum für aufgenommene 100.000€ nur 124.000€ zu zahlen. Eine deutliche Ersparnis!
Beispiel ZWEI — endfälliges Darlehen mit fünfzehn Jahren Laufzeit
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Grundsätzliches zum Beispiel ZWEI
Bei dieser Berechnung handelt es sich um eine unverbindliche und frei bleibende Dokumentation. Ihr liegt die Annahme zugrunde, dass die Zinssätze über die gesamte Laufzeit von fünfzehn Jahren gleich hoch bleiben. Der Ansparzins liegt im Beispiel bei angenommenen zwölf Prozent pro Jahr. Gerechnet wird auch in diesem Beispiel mit dem 12M Euribor oder dem 12 M Libor, wobei — je nach Anbieterbank — Marge und Risikozuschlag hinzugerechnet werden müssen. Als Alternative zur direkten Tilgung wird hier Geld angespart und dann zurückgerechnet, welche Höhe monatliche Raten haben müssten, um Schuldenfreiheit innerhalb von fünfzehn Jahren zu erreichen. Die Kosten werden halbiert, ohne dass sich die Rate verdoppelt. Eventuelle Kursgewinne fließen in diese Berechnung nicht ein.
Beispiel DREI — Einmalanlage und Endfälligkeit
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Grundsätzliches zum Beispiel DREI
Bei dieser Berechnung handelt es sich um eine unverbindliche und frei bleibende Dokumentation. In diesem Fall gehen wir von einem konstant bleibenden Zinnsätzen im Verlauf der fünfzehn Jahre sowie von einem konstant bleibenden Anlagezinssatz in Höhe von zwanzig Prozent pro Jahr aus. Wiederum wird mit dem 12 M Libor oder 12 M Euribor zur Berechnung gearbeitet. Marge und Risikozuschlag können Beträge erhöhen. Direkte Tilgung und Ansparphase werden in diesem Beispiel durch eine einmalige Geldanlage ersetzt. Eventuell mögliche Kursgewinne fließen nicht in die Berechnung ein. Die Einmalanlage lässt sich unter Umständen ebenfalls über eine Finanzierung realisieren. Beim Euro-Kredit reduziert sich die monatliche Rate so auf 415 Euro, beim Yen-Kredit auf 96 Euro. Daher lässt sich zusätzliches Vorsorgekapital ansparen.
Risiken
Wie sich die Wechselkurse zwischen den einzelnen Währungen entwickeln, lässt sich sicher auch für kurze Prognosezeiträume nicht einschätzen. Dasselbe gilt für die Zinsen bei Fremdwährungskrediten und bei den erwarteten Renditen der Tilgungsträger. Blicke in die Vergangenheit sind zudem tatsächlich nur Blicke in die Vergangenheit, nicht mehr. Schaut man sich etwa Grafiken oder Tabellen an, in denen Entwicklungen von Zinsen oder Währungskursen für die Vergangenheit festgehalten wurden, so lassen sich daraus keine gesicherten Erkenntnisse für die Zukunft gewinnen.
Nimmt man etwa einen Devisenkredit auf Endfälligkeit, so bleibt eine Reihe von Unsicherheiten, was a) die zurückzuzahlende Kreditsumme und b) die zu zahlenden Zinsen angeht. Der Kreditnehmer hat bis zum Ende der Laufzeit des Kredits nur die anfallenden Zinsen zu tilgen, nicht jedoch den Kreditbetrag. Steigt bei solch einem Devisenkredit etwa der Währungskurs für die Fremdwährung, steigt sowohl die Kreditsumme als auch die Zinsbelastung. Erhöht sich dagegen „nur“ der Zinssatz, so müssen zwar höhere Zinsen bezahlt werden, aber das Kreditvolumen verändert sich nicht. Der günstige Fall ergibt sich, wenn Währungskurse oder Zinssätze fallen. In diesem Fall profitiert der Kreditnehmer von der Entwicklung.
Möchte man die Rendite-Entwicklung des Tilgungsträgers prognostizieren, so kann man sich ebenfalls nur auf die Vergangenheit stützen und hat damit kein gesichertes Fundament. Die in unseren drei beispielhaften Berechnungen angegebenen Renditen sind daher tatsächlich nur beispielhaft. Sie bleiben frei und ohne Haftung.
Häufig gestellte Fragen
Die Ihnen hier angebotenen FAQ („Frequently Asked Questions“ oder „Häufig gestellten Fragen“) können Ihnen als Grundlage für wichtige Entscheidung rund um Kredite dienen. Sie bekommen das Basis-Know-how, um die jeweiligen Eigenschaften sowie Vor- und Nachteile bei einem Devisenkredit, einem Privatkredit und einem Sonderkredit einzuschätzen. Kontakt.
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