Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Sie sollten genau dann über die Umschuldung eines Kredits nachdenken, wenn die dadurch realisierbare Zinsersparnis mindestens 0,25% beträgt. Sollten Sie beispielsweise 0,5% durch einen veränderten Zinssatz einsparen, so könnten Sie innerhalb von zehn Jahren etwa 5.000€ sparen. Um solche Einsparungen zu realisieren, müssen Sie sich nicht zwangsläufig für einen Devisenkredit entscheiden. Werfen Sie einen Blick auf die Konditionen für Zinsen, die Sie auf der rechten Seite sehen.
Der richtige Zeitpunkt
Im Allgemeinen sollten Sie mit Ihrer Umschuldung warten, bis die Frist der Zinsbindung ausläuft. Eine Umschuldung zu einem früheren Zeitpunkt macht nur dann Sinn, wenn die Kosten nicht größer sind als die Einsparungen.
Entschädigung für die Vorfälligkeit
Wurden die Zinsen bei einem Kreditvertrag als variabel definiert, beträgt die Kündigungsfrist drei Monate. Gesetzlich festgelegt ist das im Paragraf 489 des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB). Wurden die Zinsen als fixe Zinsen festgelegt, so kann nach einem im Vertrag vereinbarten Zeitraum oder nach zehn Jahren umgeschuldet werden. Die Kündigungsfrist beträgt in diesem Fall ein halbes Jahr. Wenn Sie zu vorab vereinbarten Fristen kündigen, fallen für Sie keine Zusatzkosten an. Möchten Sie jedoch früher umschulden, so ist der Kreditgeber nicht dazu verpflichtet, das zu akzeptieren. Wird der vorzeitige Ausstieg aus dem Kredit akzeptiert, so zahlt der Kreditnehmer dafür häufig eine so genannte Vorfälligkeitsentschädigung. Von Entschädigung wird deshalb gesprochen, weil die Bank durch den Ausstieg des Kreditnehmers auf Zinserträge verzichtet. Verbraucherzentralen haben ab und an die Prüfung im Angebot, wann genau sich eine Umschuldung lohnt. Bei vereinbartem Disagio werden Entschädigung und Disagio bisweilen aufgerechnet.
Urteil vom Bundesgerichtshof
„Für die Berechnung der Höhe der Nichtabnahmeentschädigung (= Vorfälligkeitsentschädigung) ist der Zeitpunkt der Zahlung maßgeblich.“ (BGH, XI ZR 66/05).
Die Verbraucherzentrale Bremen hat einige Gerichtsurteile zur Vorfälligkeitsentschädigung zusammengetragen.
Zusatzkosten
Falls eine Grundschuldabtretung geplant ist, kann es zu zusätzlichen Kosten durch Gebühren kommen, die allerdings bisweilen von den Banken übernommen werden. Ist das nicht der Fall, so müssen Sie etwa mit Gebühren in Höhe von 200 bis 400 Euro rechnen, wenn die Grundschuld 100.000€ beträgt.
Zinsbindung innerhalb des nächsten halben Jahres
Holen Sie Vergleichsangebote ein und beziehen Sie Devisenkredite in diesen Vergleich ein. Mitunter erhalten Sie erst vor Ablauf der alten Zinsbindung von der jeweiligen Bank, bei der Ihr bisheriger Kredit läuft, ein Angebot zur Verlängerung des Kredits. Da bleibt mitunter nur noch wenig Zeit für den Vergleich, auf den Sie dennoch nicht verzichten sollten. Achten Sie allerdings darauf, ob und wie Ihre Kreditanfragen in die Schufa eingetragen werden. Im ungünstigen Fall können eingetragene Kreditanfragen sich negativ bei zukünftigen Kreditanfragen auswirken.
Zinsbindung im Zeitraum zwischen einem halben und einem Jahr
Sind die Zinskonditionen gut, sollten Sie sich erkundigen, ob und zu welchen Konditionen Sie früher aus Ihrem bestehenden Kreditvertrag aussteigen können. Schauen Sie, ob die Anbieterbanken beispielsweise einen so genannten Konditionsaufschlag verlangen und wie es mit bereitstellungszinsfreien Zeiten aussieht. Eventuell erheben Banken keinen Konditionsaufschlag, wenn es bis zur Anschlussfinanzierung noch ein Jahr dauert.
Zinsbindung endet in 12 bis 60 Monaten
Sollte die Zinsbindung erst in einem oder in bis zu fünf Jahren enden, kann ein so genanntes Forwarddarlehen Sie vor ansteigenden Zinsen schützen. In diesem Fall schließen Sie bereits heute einen Kreditvertrag ab, dessen Laufzeit aber später beginnt: Je nach verbleibender Dauer der Zinsbindung im alten Vertrag in einem oder in bis zu fünf Jahren. Sobald die Laufzeit des alten Kredits mit den festgeschriebenen Zinskonditionen endet, greift der neue Vertrag. Das Gute dabei: Bei ihm wird der zum damaligen Zeitpunkt (Unterschrift unter den Vertrag fürs Forward-Darlehen) herrschende Zinssatz fällig, unabhängig davon, wie sich Zinssätze seither entwickelt haben. Kreditnehmern bietet das die Chance, in Zeiten niedriger Kreditzinsen einen Vertrag abzuschließen, der ihnen die günstigen Zinsen zu einem späteren Zeitpunkt sichert. Bisweilen erheben die Banken für dieses Recht, das sie Kreditnehmern einräumen, allerdings einen so genannten Konditionsaufschlag.
Ein paar Tipps zum Abschluss
Nehmen Sie nicht automatisch das Angebot für einen Folgevertrag bei der Bank in Anspruch, bei der Sie den alten Kreditvertrag abgeschlossen haben. Ein Vergleich kann Ihnen oftmals noch bessere Konditionen sichern.
Ab welchem Zeitpunkt hat Ihre alte Kreditgeberbank die Vorfälligkeitsentschädigung berechnet? Diese Frage kann wichtig werden, wenn Sie einen Kredit vor dem offiziell möglichen Termin für eine Umschuldung umschulden möchten.
Sollten Sie durch einen niedrigeren zu zahlenden Zins bei einer Umschuldung Geld einsparen, so sollten Sie (wenn möglich) dieses Geld aufwenden, um die Tilgungsrate bei Ihren Zahlungen für den Kredit zu erhöhen.
Zu welchem Termin ist eine vollständige Ablösung des Kredits geplant? Dieser Termin dient dem Kreditgeber als Grundlage für seine Zinsberechnung.
Die Verbraucherzentrale Bremen bietet Ihnen die Möglichkeit, Vorfälligkeitsentschädigungen prüfen zu lassen.
